Москва и МО +7 (495) 532-19-02ПН-ВС с 10.00 до 22.00 info@artegofinance.ru

Москва и МО +7 (495) 532-19-02

ПН-ВС с 10.00 до 22.00

info@artegofinance.ru

Дифференцированная ипотека

Основная информация

Ипотека – один из самых распространенных типов долгосрочного кредитования. На фоне огромного количества предложений особенно важно учитывать все нюансы заключения сделки. Не последнее место в этом занимает способ погашения кредита. Дифференцированная ипотека, при которой можно существенно сэкономить на ежемесячных платежах и снизить сумму процентных выплат, – один из наиболее выгодных вариантов, предлагаемых современными банками.

Какие существуют способы погашения ипотеки

Современные кредитные организации предлагают два основных варианта погашения кредитной задолженности – аннуитетными или дифференцированными платежами. Первый вариант встречается чаще, т.к. сулит больше выгоды банку, чем заемщику. Предложений по дифференцированной ипотеке существенно меньше. Но ряд крупных банков, обладающих государственной поддержкой, все же осуществляет оформление ипотеки с дифференцированными платежами.

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной схемой платежей по ипотеке

  1. Аннуитетный платеж предусматривает ежемесячные выплаты в равных долях в течение всего периода погашения кредита. В них входят сама сумма задолженности (тело кредита), начисляемая процентная ставка, комиссионные сборы и другие выплаты. График погашения при таком типе платежа будет выглядеть следующим образом:

  • большую часть выплат первой половины срока составляют проценты (тело кредита существенно не меняется);

  • на вторую половину срока приходится выплата основной части кредита.

Средства за обслуживания займа кредитор получает раньше, чем заемщик начинает им распоряжаться. Такой способ погашения ипотеки – не самое выгодное решение для клиентов, желающих погасить кредит досрочно. Чаще всего он рекомендован для исполнения кредитных обязательств, не превышающих пятилетний срок.

  1. Дифференцированная схема – более выгодный вариант для долгосрочных займов. Он предусматривает погашение ипотечного кредита с постепенным уменьшением суммы выплат. Основной долг в этом случае гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности и ежемесячно пересчитываются. Основная материальная нагрузка приходится на первую половину срока, постепенно снижаясь по мере выплаты задолженности. При дифференцированной ипотеке проценты изменяются в пользу заемщика, что делает этот вариант идеальным для досрочного погашения.

Для аннуитетной схемы характерно минимальное значение регулярной выплаты. Это делает ее наиболее подходящим вариантом для клиентов с низкой платежеспособностью, не имеющих возможности поиска дополнительного источника дохода (риски просрочки платежей сведены к минимуму). Вариант дифференцированной ипотеки отлично подойдет для заемщиков с высокой платежеспособностью, имеющих шансы выплатить кредит раньше срока и готовых выплачивать крупные суммы в начале срока.

Достоинства и недостатки дифференцированной ипотеки

Любого потенциального заемщика в первую очередь будут интересовать возможные выгоды выбранного им способа погашения долга. А также риски, с которыми он может быть сопряжен. К очевидным плюсам дифференцированной ипотеки можно отнести:

  • ощутимое снижение суммы переплаты по процентам в случае досрочного погашения долга;

  • экономия на страховании (снижение суммы основного долга снижает и цену ежегодно приобретаемого страхового полиса);

  • прозрачность структуры ежемесячного взноса по ипотеке;

  • постепенное уменьшение суммы ежемесячной выплаты (к концу срока кредитования сумма регулярных выплат будет минимальной).

Среди недостатков дифференцированной схемы выплат:

  • сильная зависимость размера кредита от платежеспособности заемщика;

  • повышенные требования банков с дифференцированными платежами в отношении кредитоспособности клиента, высокая вероятность отказа в предоставлении займа;

  • риск возникновения просрочки платежа (в случае внезапной потери источника дохода или ухудшения финансового состояния клиента);

  • постоянный перерасчет ежемесячных платежей усложняет процесс планирования семейного бюджета.

Определяясь с типом выплат по ипотечному займу, каждый заемщик должен внимательно взвесить все «за» и «против», исходя из конкретной ситуации. Для упрощения принятия решения рекомендуется проводить предварительные расчеты возможных затрат и потенциальной выгоды.

Формула расчета аннуитетных платежей значительно сложнее, чем дифференцированных. Поэтому лучше воспользоваться ипотечным калькулятором – простым и доступным инструментом, позволяющим сделать расчеты по любому кредиту, получить информацию о переплатах, необходимом уровне дохода, выгодах и рисках.

Калькулятор состоит из нескольких блоков, обязательных для заполнения:

  1. сумма займа (точная цифра, за исключением первоначального взноса, который оплачивается клиентом);

  2. способ погашения (аннуитетный или дифференцированный);

  3. величина процентной ставки;

  4. материнский капитал (указывается, используется ли он при погашении кредитной задолженности);

  5. дата выдачи кредита;

  6. срок его погашения.

Прежде чем брать ипотеку в банках, следует сравнить и рассчитать как можно больше предлагаемых ими вариантов.

Кому выгодно оформление ипотеки с дифференцированными платежами

Максимальную выгоду от такой схемы погашения долга могут получить заемщики, оформляющие долгосрочные займы (свыше 15 лет), имеющие возможность поиска дополнительных источников финансирования и досрочной оплаты стоимости кредита. Также дифференцированная схема может быть выгодна клиентам, оформляющим ипотеку по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно в случае досрочной выплаты остатка долга).

Рефинансирование ипотеки с дифференцированными платежами

Рефинансирование или перекредитование ипотеки предусматривает заключение нового договора на более выгодных условиях (снижение процентной ставки по кредиту, изменения срока выплат или ежемесячного взноса). В этом случае старый договор полностью погашается организацией, проводящей рефинансирование. Ей же составляется новый кредитный договор с заемщиком на новых условиях.

Рефинансировать кредит можно практически в любом банке, предлагающем такую услугу. Ведь каждый из них будет заинтересован в привлечении нового клиента. Условиями для проведения рефинансирования являются:

  • хорошая кредитная история заявителя;

  • отсутствие в действующем договоре запрета на досрочное погашение долга;

  • недвижимость должна соответствовать требованиям рефинансирующей организации (особенно в случае приобретения на вторичном рынке);

  • в случае совместного приобретения недвижимости – согласие обеих сторон;

  • соответствие уровня дохода условиям банка.

Несоблюдение любого из этих условий может служить причиной отказа в рефинансировании.

Основная сложность в поиске рефинансирующей организации при дифференцированной ипотеке заключается в том, что далеко не каждый банк предлагает подобные услуги с сохранением типа выплаты. Крупнейшими финансовыми организациями, оформляющими ипотеку с дифференцированными выплатами в 2018 году, являются Газпромбанк и Россельхозбанк.

Помощь в оформлении ипотеки

Компания «ARTEGO Finance» успешно работает и постоянно развивается на рынке финансовых услуг с 2005 года. За это время нашими специалистами было проведено множество различных по масштабу сделок в области кредитования. Мы гордимся полученным нами опытом и гарантируем высокий профессионализм и качество предоставляемых услуг.

Сотрудничество с ведущими банками Москвы позволит нам подобрать для вас максимально выгодный вариант оформления ипотечного займа, учитывающий все возможности и нюансы. Мы осуществляем полный контроль вашей кредитной заявки на всех этапах проведения сделки. Обратившись к нашим специалистам, вы можете получить исчерпывающую информацию обо всех выгодах и возможных рисках выбранного вами способа кредитования.

Мы не берем предоплат и гарантируем полную прозрачность каждой сделки. Интересы заказчика ставятся нашими специалистами превыше всего. Обращение к нам не только сэкономит ваше время и обезопасит от мошенничества, но и существенно снизит количество проблем, с которыми обычно сопряжено проведение любых кредитных операций. Свяжитесь с нашими менеджерами по телефону и получите бесплатную консультацию по любому интересующему вас вопросу.


Рассчитайте свою экономию
при получении кредита у нас

Вид кредита


Сумма кредита

0 рублей

  • 0
  • 50 000 000

Срок кредита

0 лет

  • 0
  • 5
  • 10
  • 15
  • 20
  • 25

Ставка

10 % годовых

  • 5 %
  • 10 %
  • 15 %
  • 20 %
  • 25 %

Предложение по кредиту

Ваш ежемесячный платёж составит

413 500 рублей

  •  

     

ЗАПОЛНИТЬ ЗАЯВКУ

Бесплатная консультация
по телефону

Укажите Ваши контактные данные. Наш специалист свяжется с вами в течение 30 минут!



Оформление заявки

Заполните заявку и получите индивидуальное предложение по кредитованию!

^
Осторожно мошенники!
Участились случаи использования нашего имени и реквизитов мошенниками! Берут предоплату за документы и исчезают! Мы не берём предоплат и не рисуем никакие документы! Работать начинаем после визита клиента в офис! Не платите предоплат, не давайте мошенникам себя обманывать!
Х